La metodologia
LE PAROLE CHIAVE
Questa seconda edizione di OF Miglior Mutuo 2007 prende in considerazione i prodotti lanciati o presenti sul mercato dall'aprile 2006 all'aprile 2007. I mutui premiati fanno parte dell'offerta 2006, quindi, primo trimestre 2007.
Quella, tanto per intenderci, che non vedeva ancora l'attuale corsa al fisso e alla sicurezza, alla rata sostenibile e leggera.
Per cui ecco che ad essere premiati in questa seconda edizione sono stati i mutui di quelle banche o specializzate che hanno visto prima delle altre dove il mercato stava andando.
Ma che, soprattutto, hanno voluto venire in aiuto della famiglia.
Una famiglia che sta cambiando: dove il sogno di una casa è piuttosto una necessità di sopravvivenza. Dove sempre più spesso i single si mettono insieme per permettersi un appartamento in centro invece che lontano chilometri e ore di traffico dal posto di lavoro.
Dove con la famiglia mono nucleare convivono nonni e zii. Dove la famiglia allargata vuole trovare case da ristrutturare, ampliare, cambiare, anche in mezzo al verde e fuori città. Dove la ricerca di abitazioni più ampie per genitori e figli ormai adulti spinge in alto anche la richiesta di mutui ad elevato valore, pagabili anche in 60 e più anni, di generazione in generazione, come già avviene a Tokio e a Londra.
Dove, in altre parole, il mutuo altro non è che il mezzo per trovare ciò che serve spesso in tempi molto rapidi. Anche perchè, in un paese dove la giustizia corre come una lumaca, chissà perché, vanno velocissimi gli sfratti per qualsiasi motivo, dalla piccola mora per spese condominiali agli affitti ormai cresciuti fuori misura.
Una famiglia, quindi, che il mutuo poco lo capisce e poco lo ama (il primo desiderio delle famiglie è di estinguerlo nel più breve periodo possibile), ma che ne ha un grande e a volte disperato bisogno per dare stabilità e sicurezza. è la sicurezza l'altra parola chiave che ha guidato il team di OF: si è premiato il prodotto che garantisce un salto della rata senza drammi, il mutuo che si può estinguere senza penali e in periodi flessibili.
E inoltre deve essere un prodotto semplice da capire e veloce da ottenere. Si è quindi preferito premiare le banche che hanno maggiore attenzione e cura del cliente, che offrono servizi aggiuntivi, come l'assicurazione, che sanno ascoltare e soprattutto che il cliente lo "profilano", come si dice, consigliandolo anche e non solo cercando di vendere un prodotto. Nessun premio nemmeno a chi, come Banca Intesa Sanpaolo, che pure è leader di mercato, ha peccato di poca trasparenza, come nel caso dello scivolone di "Sonni Tranquilli".
La trasparenza, infatti, è la terza parola chiave per decidere chi ha vinto: meglio un prodotto venduto con un nome chiaro ed esplicativo che un prodotto dal nome fantasioso che nasconde trucchi o problemi. Quarto punto cardinale di questa difficile navigazione nel vasto oceano dei mutui è ovviamente il costo: cioè quanto costa veramente un mutuo, il suo montante, che è il punto di paragone che è utilizzato dal 2003 in OFMUTUI.it, il data base che confronto 400 mutui e che è aperto a chiunque si iscriva gratuitamente al sito www.osservatoriofinanziario.it.
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Il Premio People
LE NOVITÀ DELLA SECONDA EDIZIONE
Attenzione alla famiglia, sicurezza, trasparenza e costi sono le parole chiave utilizzate dagli esperti di OF per selezionare i migliori mutui 2007 per le 6 categorie previste (migliore in assoluto, migliore per tasso, migliore online, migliore emittente). Premiata anche la migliore campagna promozionale sui media tradizionali e web. Il Rapporto Miglior Mutuo 2007 di OF-Osservatorio Finanziario rileva un cambiamento del mercato dove il mutuo non è più un prodotto a se stante, ma un servizio. La sua erogazione permette di conoscere meglio il cliente per proporre eventualmente altri finanziamenti e altri prodotti.
Il Fenomeno Premi
LA FRENESIA ALIMENTARE DELLE BANCHE
Dall'ultima premiazione di OF Miglior Mutuo, avvenuta nell'aprile 2006, molte cose sono cambiate: i tassi sono saliti, il prezzo delle case è continuato a lievitare, ma soprattutto sono cambiati gli operatori. Banche e specializzate, chi vende case e chi le costruisce o ristruttura, tutti si sono dati battaglia per vendere mutui copiandosi e a volte cannibalizzando idee, formule e nomi di prodotti. Una vera e propria "frenesia alimentare" in tema di mutui ha contribuito a creare non poca confusione nei clienti.
La metodologia
LE PAROLE CHIAVE
Questa seconda edizione di OF Miglior Mutuo 2007 prende in considerazione i prodotti lanciati o presenti sul mercato dall'aprile 2006 all'aprile 2007. I mutui premiati fanno parte dell'offerta 2006, quindi, primo trimestre 2007. Quella, tanto per intenderci, che non vedeva ancora l'attuale corsa al fisso e alla sicurezza, alla rata sostenibile e leggera. Per cui ecco che ad essere premiati in questa seconda edizione sono stati i mutui di quelle banche o specializzate che hanno visto prima delle altre dove il mercato stava andando. Ma che, soprattutto, hanno voluto venire in aiuto della famiglia.
Premiati dagli analisti e dai clienti
I VINCITORI
Il miglior mutuo a tasso fisso è risultato quello di BancoPosta, che propone una rata decrescente nel tempo: è scelto perché Poste Italiane punta ad aiutare le famiglie sul lungo periodo, 30 anni, a sostenere una rata che diventa via via sempre più leggera. Famiglie che oggi hanno un lavoro e domani chissà. Che oggi hanno uno stipendio (difficile ottenere un mutuo da Poste Italiane senza un contratto a tempo determinato) e domani una pensione ridotta anche del 40%. Che oggi lavorano in due e possono permettersi qualche sacrificio e domani, con i figli, forse avranno uno stipendio solo. In altre parole un mutuo che fa fare qualche sacrificio in più all'inizio e diventa sostenibile con l'andare degli anni. Dal mese scorso, inoltre, anche questo prodotto è offerto al 90-100%. e ha diminuito gli spread per l'opzione all'80%. Il premio People, cioè il prodotto più votato dal pubblico online (oltre 1500 persone in due mesi di presenza online) è andato al fisso di Banca delle Marche.
Nuove tendenze
L'EUROPA DEI MUTUI
Da oltre due anni un team di operatori europeo, marketing manager di banche e specializzate, lavora per trovare formule innovative per cambiare il prodotto mutui: il governo con il decreto Bersani ha lavorato in questo senso. Liberare il mutuo da more per estinzione anticipata e rendere più semplice il "trasloco" da una banca ad un'altra senza necessità dell'atto notarile cambia e non di poco la situazione.
Le sfide del 2007
LA QUESTIONE TRASPARENZA
Il problema oggi rimane quello della mentalità: la buona e vecchia mentalità della "roba" che l'italiano medio porta dentro di sé come il DNA. Il denaro va nascosto sotto il materasso, va tenuto al sicuro da qualche parte, va solo accumulato in luoghi certi. Tanto le "banche sono tutte uguali". Purtroppo questa mentalità, che deriva probabilmente dalla tipica Weltanschauung contadina italiana, è stata favorita dalla poca trasparenza del sistema bancario italiano che sta faticosamente cercando di migliorare, al di là di dubbie iniziative come Patti Chiari.
Il ruolo del web
LA CRISI DELL'ONLINE
L'altra grande sfida è l'online. La competitività nel segmento dei mutui on-line è molto forte, perché a fianco di broker che hanno fatto di internet il principale canale di vendita e di banche specializzate, oggi in questo settore competono anche società di vendita di abitazioni e banche online e multicanale.Dal 2005, sono entrate sul mercato anche organizzazioni finanziarie internazionali come Ge Money Bank e Macquarie Bank, con modelli di business differenti, la prima concentrata nel consolidamento debiti, la seconda nel prestito ipotecario (equity release) e nel BtoB. Nel 2005, il format "solo online" di Ing Direct per Mutuo Arancio è andato in crisi, crisi che si è acuita nel 2006 e che ha costretto il gruppo olandese a rivedere piani, organizzazione e anche prodotti da vendere
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