Premiati dagli analisti e dai clienti
I VINCITORI
Il miglior mutuo a tasso fisso è risultato quello di BancoPosta, che propone una rata decrescente nel tempo: è scelto perchè Poste Italiane punta ad aiutare le famiglie sul lungo periodo, 30 anni, a sostenere una rata che diventa via via sempre più leggera.
Famiglie che oggi hanno un lavoro e domani chissà. Che oggi hanno uno stipendio (difficile ottenere un mutuo da Poste Italiane senza un contratto a tempo determinato) e domani una pensione ridotta anche del 40%. Che oggi lavorano in due e possono permettersi qualche sacrificio e domani, con i figli, forse avranno uno stipendio solo. In altre parole un mutuo che fa fare qualche sacrificio in più all'inizio e diventa sostenibile con l'andare degli anni. Dal mese scorso, inoltre, anche questo prodotto è offerto al 90-100%. e ha diminuito gli spread per l'opzione all'80%. Il premio People, cioè il prodotto più votato dal pubblico online (oltre 1500 persone in due mesi di presenza online) è andato al fisso di Banca delle Marche.
Migliore variabile è risultato Il variabile anche atipici di Banca di Roma, perchè non discrimina i giovani con contratto a tempo determinato che in Italia sono sempre di più. Inoltre la banca del gruppo Capitalia si è data da fare per trovare accordi con il Comune di Roma per aiutare i giovani a trovare una sistemazione dignitosa facendo qualche sacrificio, ma sostenendo rate che sono il più delle volte minori a un affitto che nella capitale è lievitato del 128% nel periodo 1999-2006 secondo l'indagine Censis-Sunia. L'iniziativa "Mutui per i giovani", quindi, ha incontrato molto interesse e un feedback positivo nel gruppo di lavoro di OF. Premio People al variabile a rata fissa di Credem con spread allo 0,85%.
La scelta per il mutuo a tasso misto di Banca per la Casa Easy 40, che ha vinto anche il premio per il Miglior mutuo 2007, non è stata facile: di opzioni di questo tipo ce ne sono diverse. Ma la specializzata del gruppo UniCredit è stata tra le prime ad offrire un prodotto lungo 40 anni, online, con la possibilità di un periodo di pre-ammortamento molto lungo, non i soliti 2-12 mesi ma ben 5 anni. Una formula che oggi è largamente seguita da alcune banche internazionali operanti in Italia, che ne hanno copiato anche il nome. Rispetto agli altri prodotti dello stesso tipo, inoltre, è vantaggioso perchè offre la possibilità di un rimborso parziale del capitale recuperando un po' l'eccessivo peso delle rate in caso di aumento dei tassi. Ma il vero motivo della premiazione sta nel fatto che anche questo mutuo aiuta la famiglia: se i sottoscrittori sono due, marito e moglie ad esempio, si arriva a un rapporto rata-reddito del 45%, molto elevato per una banca che è rigorosa nell'assegnare finanziamenti in base al reddito con un rapporto mai superiore al 25%. Il Premio People è andato per questa categoria al Trasgressivo 120% di Veneto Banca.
Mutuo per la famiglia anche il Riflex di Banca Mediolanum, che ha vinto il premio per il Prodotto più innovativo. La banca multicanale guidata da Ennio Doris, infatti, ha capito per prima che era meglio non creare tanti prodotti diversi, ma uno solo con diverse opzioni su misura del cliente. La famiglia, inoltre, può contare su un consulente, chiamato appunto "Family banker", ovvero il banchiere di famiglia per fare entrare il mutuo in un discorso più ampio di gestione del denaro, flessibile e adatta alle esigenze del nucleo famiglia nel corso degli anni: nessuna penale, quindi, se si salta una rata o se si diminuisce una rata. Rata che si può anche aumentare, nel caso ci siano entrare extra o anche rendere fissa per un certo periodo anche con tasso variabile. Il pubblico invece per il Premio People ha votato a larga maggioranza (68%) il Mutuo Libero di Creval.
Una certa querelle nella scelta del miglior mutuo online c'è stata: il pubblico per il Premio People ha votato Macquarie bank variabile a rimborso personalizzato. Solo che le prove effettuate, al di là della promozione quindi, non hanno dato esiti eccellenti. Al contrario del mutuo di We@bank tasso fisso o variabile rinegoziabile 90-100, un prodotto online ben presentato nel nuovo portale we@bank mutui che è anche abbinato a we@bank prestiti, nell'ottica di un servizio migliore per le famiglie: non solo un mutuo, ma anche un prestito a tasso agevolato per l'arredamento o il trasloco. La formula della rinegoziazione del mutuo a passo 5 proposta da questo mutuo non è nuova: la prima a proporlo è stata Banca Woolwich, una specializzata. Il team di esperti di OF ha voluto premiare come migliore mutuo online il rinegoziabile di We@bank perchè proposto in modo chiaro e con l'opzione per chi acquista la prima casa anche fino al 90 e al 100%.
OF si è anche occupata di premiare, anche quest'anno, la Migliore campagna pubblicitaria e non poteva non considerare la prima che ha utilizzato proprio il premio OF Miglior Mutuo 2006 per fare pubblicità. Con risultati eccellenti: la scelta di Credem di lanciare il suo variabile a rata fissa con spread 0,85% (oggi gli spread proposti sono ancora più bassi) con il marchio di Of Osservatorio Finanziario è stata poi seguita anche da altre banche. Sono stati utilizzati cartellonistica nelle metropolitane, comprese quelle luminose alle stazioni più frequentate nelle principali città, stampa e web sul sito Credem. Premio People in questa categoria alla campagna stampa di Macquarie Bank che ha vinto di stretta misura sulla campagna web di Banca per la Casa (ancora on air).
Migliore emittente, anche quest'anno, è Banca Woolwich che nel 2006 è entrata nell'ottica di banca multicanale con Barclays Italia. La banca è premiata sia per l'innovazione dei suoi prodotti (tra le prime a proporre il cambio mutuo e cash, con la possibilità di ottenere liquidità aggiuntiva dalla propria casa), sia per l'impegno a trovare formule sempre più "europee" anche per il mercato nazionale: nel 2006, infatti, ha lanciato il mutuo cambio cash che permette di "rottamare" un vecchio mutuo liberando anche maggiore liquidità. Una formula lanciata da altre specializzate straniere, prima fra tutte Ge Money Bank, ma solo per mutui abbinati ad altri debiti, e che è servita per fare maturare il mercato dei mutui in un'ottica più europea.
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Il Premio People
LE NOVITÀ DELLA SECONDA EDIZIONE
Attenzione alla famiglia, sicurezza, trasparenza e costi sono le parole chiave utilizzate dagli esperti di OF per selezionare i migliori mutui 2007 per le 6 categorie previste (migliore in assoluto, migliore per tasso, migliore online, migliore emittente). Premiata anche la migliore campagna promozionale sui media tradizionali e web. Il Rapporto Miglior Mutuo 2007 di OF-Osservatorio Finanziario rileva un cambiamento del mercato dove il mutuo non è più un prodotto a se stante, ma un servizio. La sua erogazione permette di conoscere meglio il cliente per proporre eventualmente altri finanziamenti e altri prodotti.
Il Fenomeno Premi
LA FRENESIA ALIMENTARE DELLE BANCHE
Dall'ultima premiazione di OF Miglior Mutuo, avvenuta nell'aprile 2006, molte cose sono cambiate: i tassi sono saliti, il prezzo delle case è continuato a lievitare, ma soprattutto sono cambiati gli operatori. Banche e specializzate, chi vende case e chi le costruisce o ristruttura, tutti si sono dati battaglia per vendere mutui copiandosi e a volte cannibalizzando idee, formule e nomi di prodotti. Una vera e propria "frenesia alimentare" in tema di mutui ha contribuito a creare non poca confusione nei clienti.
La metodologia
LE PAROLE CHIAVE
Questa seconda edizione di OF Miglior Mutuo 2007 prende in considerazione i prodotti lanciati o presenti sul mercato dall'aprile 2006 all'aprile 2007. I mutui premiati fanno parte dell'offerta 2006, quindi, primo trimestre 2007. Quella, tanto per intenderci, che non vedeva ancora l'attuale corsa al fisso e alla sicurezza, alla rata sostenibile e leggera. Per cui ecco che ad essere premiati in questa seconda edizione sono stati i mutui di quelle banche o specializzate che hanno visto prima delle altre dove il mercato stava andando. Ma che, soprattutto, hanno voluto venire in aiuto della famiglia.
Premiati dagli analisti e dai clienti
I VINCITORI
Il miglior mutuo a tasso fisso è risultato quello di BancoPosta, che propone una rata decrescente nel tempo: è scelto perché Poste Italiane punta ad aiutare le famiglie sul lungo periodo, 30 anni, a sostenere una rata che diventa via via sempre più leggera. Famiglie che oggi hanno un lavoro e domani chissà. Che oggi hanno uno stipendio (difficile ottenere un mutuo da Poste Italiane senza un contratto a tempo determinato) e domani una pensione ridotta anche del 40%. Che oggi lavorano in due e possono permettersi qualche sacrificio e domani, con i figli, forse avranno uno stipendio solo. In altre parole un mutuo che fa fare qualche sacrificio in più all'inizio e diventa sostenibile con l'andare degli anni. Dal mese scorso, inoltre, anche questo prodotto è offerto al 90-100%. e ha diminuito gli spread per l'opzione all'80%. Il premio People, cioè il prodotto più votato dal pubblico online (oltre 1500 persone in due mesi di presenza online) è andato al fisso di Banca delle Marche.
Nuove tendenze
L'EUROPA DEI MUTUI
Da oltre due anni un team di operatori europeo, marketing manager di banche e specializzate, lavora per trovare formule innovative per cambiare il prodotto mutui: il governo con il decreto Bersani ha lavorato in questo senso. Liberare il mutuo da more per estinzione anticipata e rendere più semplice il "trasloco" da una banca ad un'altra senza necessità dell'atto notarile cambia e non di poco la situazione.
Le sfide del 2007
LA QUESTIONE TRASPARENZA
Il problema oggi rimane quello della mentalità: la buona e vecchia mentalità della "roba" che l'italiano medio porta dentro di sé come il DNA. Il denaro va nascosto sotto il materasso, va tenuto al sicuro da qualche parte, va solo accumulato in luoghi certi. Tanto le "banche sono tutte uguali". Purtroppo questa mentalità, che deriva probabilmente dalla tipica Weltanschauung contadina italiana, è stata favorita dalla poca trasparenza del sistema bancario italiano che sta faticosamente cercando di migliorare, al di là di dubbie iniziative come Patti Chiari.
Il ruolo del web
LA CRISI DELL'ONLINE
L'altra grande sfida è l'online. La competitività nel segmento dei mutui on-line è molto forte, perché a fianco di broker che hanno fatto di internet il principale canale di vendita e di banche specializzate, oggi in questo settore competono anche società di vendita di abitazioni e banche online e multicanale.Dal 2005, sono entrate sul mercato anche organizzazioni finanziarie internazionali come Ge Money Bank e Macquarie Bank, con modelli di business differenti, la prima concentrata nel consolidamento debiti, la seconda nel prestito ipotecario (equity release) e nel BtoB. Nel 2005, il format "solo online" di Ing Direct per Mutuo Arancio è andato in crisi, crisi che si è acuita nel 2006 e che ha costretto il gruppo olandese a rivedere piani, organizzazione e anche prodotti da vendere
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