Quando è meglio su misura

L'idea era davvero buona: abbandonare l'offerta di un carnet ricchissimo di prodotti, dai nomi più o meno fantasiosi, e proporne uno solo. Un solo mutuo, ma fatto su misura di chi lo chiede. Con una rata e una durata che cambiano in base alle esigenze, senza costi aggiuntivi, con la possibilità di saltare la rata senza vedersi recapitare a casa ingiunzioni del tribunale, con rata fissa oppure con rata di soli interessi, con o senza l'assicurazione personale multirischi. L'idea era così buona che oggi la seguono anche i principali competitor.

Primo istituto a lanciare il mutuo su misura è stata Banca Mediolanum, con Mutuo Riflex. Oggi parla di mutui su misura anche Banca per la Casa-gruppo UniCredit che ha appena lanciato Mutuo GranPrix (per la prima volta offerto anche dalle filiali di UniCredit Banca). Ma a quanto risulta a Of-Osservatorio finanziario, l'idea piace anche a Banca Woolwich che dedica una sezione del suo portale www.iltuomutuo.it a questo argomento e sta pensando a lanciare un programma "su misura" per il 2007.

E già Banca di Roma ha cancellato il lunghissimo elenco di mutui e con MuTuo ha riscritto l'offerta su misura con molte variabili, ma più chiare e semplici da capire. Mentre FinecoBank parla di "mutui su misura" nell'area dedicata ai finanziamenti, anche online, del suo sito. Così come Ing Direct propone Mutuo Arancio.

Ma come funziona, in concreto, un "mutuo su misura". Nel caso del Mutuo Riflex, ad esempio, il cliente può decidere al momento della stipula come rimborsare il prestito secondo i metodi alla francese, il più tradizionale, o all'italiana. Alla francese è il rimborso con rate composte di interessi e quote del capitale, all’italiana, invece, è quello con rate di soli interessi. La restituzione del capitale avviene in momenti prefissati o alla fine del periodo di ammortamento. O ancora con rata costante e tasso variabile oppure con tetto massimo o cap.

Con Mutuo Riflex si può chiedere fino al 95% del valore dell'immobile dato in garanzia, e quindi arrivare a importi piuttosto elevati, e fino a 30 anni per un ammortamento che comprende una intera vita di lavoro. Ma ecco allora, soprattutto oggi in un periodo di grande precarietà, e anche di opportunità lavorative, che anche il mutuo si adatta, si accorcia o si allunga, proprio come un abito e soprattutto consente il salto della rata senza conseguenze gravi, anche se con qualche ritocco nel conteggio degli interessi. Per offrire un "mutuo su misura" è però necessario rivolgersi a un abile sarto: fuor di metafora, nel caso di Banca Mediolanum a un family banker, che nel caso di Banca della Casa è semplicemente un promotore finanziario, mentre FinecoBank ha preferito chiamare il proprio "sarto", agente Fineco.

Ma il "mutuo su misura" è forse il segno della fine del "mutuo fai-da-te" cioè del cosiddetto mutuo online? Sembrerebbe di sì, dai dati rilevati da Of-Osservatorio finanziario. Infatti le persone che chiedono un prestito che oggi è ancora più pesante (si è passati da una media di 100 mila euro a una media di 130-150 mila euro) per un periodo che si è allungato dai 15 anni ai 20-25 anni, hanno la necessità di essere aiutare o meglio rassicurate da una persona capace anche di consigliarli sulla gestione del loro denaro. La ricerca "Famiglia & Denaro" di Of-Osservatorio finanziario e Università Cattolica di Milano, infatti, ha rilevato che in genere le persone non amino gestire il denaro, ma piuttosto siano stressate dall'idea di farlo. Da qui, il bisogno di un contatto umano di tipo professionale, che spesso è anche un aiuto psicologico per essere rassicurati che la scelta di una intera vita sia quella più giusta.