In filiale, in agenzia o sul web. Ecco le migliori Rc Auto. E quelle che costano meno

Diversificare l’offerta per attirare nuovi clienti cui dare un conto corrente e qualche altro prodotto è la strategia delle banche in tempi di crisi. Ecco perché gli istituti di credito diventano anche assicuratori, specializzati nel Ramo Danni e nelle assicurazioni sui veicoli.
L’ultima novità arriva da Banco Popolare, che a fine ottobre 2012 ha annunciato di vendere agli sportelli, a partire dal 2013, un prodotto Rc Auto grazie a un accordo di bancassurance con il gruppo Aviva.
Ma conviene davvero affidarsi a una banca e non a una compagnia o alle tante agenzie low cost che offrono promozioni online?

Uno dei vantaggi, forse il più interessante, è assicurare la propria auto, e poter pagare il premio a rate e direttamente dall’Home banking. Evitando quindi il rischio di ritardi, visto che dal 1° gennaio 2013 il periodo di tolleranza per pagare la polizza auto sarà abolito.
Dall’altro lato però, stipulare una polizza auto in banca non è di certo una scelta conveniente. Le compagnie assicurative, continuano infatti ad offrire premi più bassi e molte promozioni. La convenienza della banca sta quindi nella possibilità di rateizzare il premio a tasso zero e di poter disporre di numerosi servizi aggiuntivi come ad esempio la scatola nera di Intesa Sanpaolo da installare direttamente sul parabrezza dell’auto, il prestito personale di Cariparma per pagare con comodità il premio della polizza o “guida libera” di MPS che non fa distinzione su età e numero dei guidatori dell’auto.

A giudizio degli assicuratori, però, i due prodotti auto venduti dalle compagnie e dalle banche non possono essere paragonati, soprattutto perché l’intermediario assicurativo deve seguire uno specifico percorso formativo che comprende anche un esame di Stato. Mentre, il più delle volte, il dipendente della banca allo sportello è più preparato sui prodotti bancari che non su quelli assicurativi, gestiti spesso dalla compagnia con cui l’istituto di credito stipula l’accordi di bancassurance.
Un’altra critica mossa dagli operatori tradizionali è che in banca manca il cosiddetto servizio post vendita, cioè la gestione del cliente anche dopo la stipula del contratto.

Per capire quante banche hanno scelto di puntare su questo tipo di assicurazioni, Of-Osservatorio finanziario ha analizzato i primi 15 istituti di credito per capitale di raccolta: Banca delle Marche, Banca Sella, Banco Popolare, BancoPosta, BNL - BNP Paribas, BPM, Carige, Cariparma, Creval, Deutsche Bank, Intesa Sanpaolo, MPS, UBI Banca, UniCredit e Veneto Banca.
---- A giugno 2011 erano 8 gli istituti di credito che fornivano il servizio di acquisto diretto da filiale o Internet banking delle polizze Rc Auto. Oggi sono 10 perché nel campione analizzato sono entrate anche MPS e Creval, oltre alle già presenti Intesa Sanpaolo, Banca Popolare di Milano, Carige, Cariparma, UBI Banca, Banca Sella, Banca Marche e Veneto Banca.

Of ha messo a confronto le proposte delle banche con quelle delle tradizionali compagnie di assicurazione. Per farlo ha utilizzato la stessa simulazione per tutte le offerte: il richiedente è infatti una donna milanese, 50 anni, con classe di rischio 1 (la più bassa) e con figli under 26 che guidano occasionalmente l’auto di famiglia; la donna vuole assicurare una Citroen C3 Seduction 1.100 immatricolata a giugno 2011.

In media, quindi, sottoscrivere una polizza auto in banca prevede un costo di 586,38 euro. L’istituto più conveniente è Creval: grazie alla collaborazione con Genertel e alla promozione autunnale presente sul sito, una RCA sottoscritta entro fine novembre costa 362,24 euro. Quindi più vantaggiosa anche delle promozioni online delle compagnie (la cui media è di 479,45 euro). È invece molto caro il premio della polizza di Carige, 919,91 euro.
Costa invece 379 euro la polizza meno cara tra quelle proposte dalle assicurazioni, offerta da Genialloyd. La più onerosa è invece di Unipol Assicurazioni: 678,86 euro.
Ma ecco in dettaglio costi e servizi delle Rc Auto vendute allo sportello o in agenzia.

Le polizze alla sportello
Si può richiedere in filiale o direttamente dall’Home banking se si è correntisti, la polizza ViaggiaConMe di Intesa Sanpaolo. Alla tradizionale copertura assicurativa RCA, Intesa Sanpaolo Assicura associa anche un nuovo tipo di assistenza immediata basato sulla scatola nera ViaggiaConMe Box, inclusa nel prezzo, da installare sul parabrezza dell’auto e che, grazie alla tecnologia satellitare, comunica 24 ore su 24 con la centrale operativa, fornendo, in caso di incidente, guasto o furto, la posizione esatta del veicolo.
Oltre alla Responsabilità Civile, la polizza consente l’acquisto di queste garanzie: assistenza stradale, incendio, furto, atti vandalici ed eventi naturali, collisione, cristalli, infortuni del conducente e tutela legale.
La garanzia assistenza stradale prevede due tipologie: l’Assistenza Base che comprende il soccorso stradale e l’invio di un’ambulanza, e l’Assistenza Estesa che, in aggiunta, offre autovettura in sostituzione,Quick Service, servizio taxi, disbrigo pratiche legali in caso di furto, demolizione del veicolo, invio di un autista, trasferimento sanitario, rientro o in alternativa proseguimento del viaggio o pernottamento in albergo.
Assicurare la Citroen C3 della simulazione di Of, con ViaggiaConMe, comporta un premio di 386,07 euro a cui vanno aggiunti 98,71 euro di imposte, per un totale di 484,78 euro.

---- Banca Monte dei Paschi di Siena propone nelle filiali del Gruppo l’Rc Auto di AXA MPS. Il progetto di distribuzione della polizza AXA MPS Guidare Protetti, partito nel 2010, da dicembre 2012 coprirà il 90% delle filiali, e sarà completato nel 1° trimestre del 2013.
Si tratta di un’offerta a formula modulare e consente di attivare quattro diversi pacchetti di cui tre composti da diverse tipologie di garanzie ed uno adattabile alle specifiche esigenze del singolo cliente. La garanzia RCA offerta è “a guida libera”, cioè con una copertura che opera sempre, a prescindere da chi sia alla guida.
AXA MPS Danni mette a disposizione anche un network di carrozzerie convenzionate che offrono all’assicurato uno sconto del 10% sulle riparazioni, un anno di garanzia e tempi certi di riparazione. In più, se il danno è coperto, le spese verranno rimborsate direttamente da parte di AXA MPS Danni e verrà messa a disposizione un’auto sostitutiva per danni superiori a 2..000 euro.
In caso di sinistri ai cristalli, inoltre, grazie alla collaborazione con Carglass, la polizza mette a disposizione una rete di 170 Centri di Assistenza e di 130 unità di servizio mobile per la riparazione o la sostituzione dei vetri dell’auto.
Inoltre, i clienti di MPS che decidono di addebitare il premio sul conto corrente, ottengono uno sconto del 20%.
Il preventivo, calcolabile direttamente online sul sito di AXA MPS, nell’ipotetico caso di Of, prevede un premio di 635,67 euro per l’RC Auto a cui si aggiungono 101,71 euro di imposte e 66,75 euro di Servizio Sanitario Nazionale, per un premio annuo lordo finale di 804,13 euro.

Banca Marche fa affidamento sulle polizze Aviva. I clienti possono richiedere direttamente allo sportello un preventivo e usufruire di sconti fino al 16% sul premio Rc Auto.
Aviva mette inoltre a disposizioni altri sconti aggiuntivi: dal 5% in meno se l’auto non è guidata da giovani under 25 al 32% se l’auto è guidata esclusivamente da una persona.
L’assicurazione è personalizzabile con una serie di coperture aggiuntive: si può scegliere un indennizzo in caso di danni per incendio furto e rapina o una garanzia che assicura in caso di infortuni del conducente, ma il cliente può anche scegliere di ricevere un’assistenza 24 ore su 24 che prevede, tra le molte cose, anche la messa a disposizione di un’altra auto a noleggio in Italia o di pezzi sostitutivi all’estero, e perfino di un autista professionista.
Il pacchetto Guida Sicura, inoltre, comprende queste garanzie: cristalli, perdita delle chiavi, spese di immatricolazione, garanzia bagaglio, spese di ricovero del veicolo, soccorso vittime della strada, collisione con veicoli non assicurati e ripristino o sostituzione degli airbag.

---- Veneto Banca invece, propone nelle filiali la polizza auto di Direct Line, grazie a una partnership che dura da 10 anni. Fino a maggio 2012, i clienti della banca che sottoscrivevano l’RCA allo sportello ottenevano in regalo un voucher per trascorrere due notti al prezzo di una in hotel 3 o 4 stelle.
Ora la collaborazione continua, ma senza promozioni. Tutte le informazioni, sono inoltre presenti solo sul sito di Direct Line. Sottoscrivere una polizza online costerebbe 380,51 euro se si paga con una carta di credito o una Paypal, ma per i clienti Veneto Banca che preferiscono lo sportello, il costo è di 409,15 euro.

È necessario essere correntisti per usufruire di MP5 In Viaggio, l’Rc Auto di Banca Popolare di Milano fornita grazie a Systema Assicurazioni del gruppo Fondiaria-SAI.
La polizza multi protezione prevede 5 differenti pacchetti. Quello Base è dedicato a chi cerca una copertura assicurativa poco impegnativa ed è pensata per chi vive fuori città o non usa spesso l’auto o per chi possiede veicoli non immatricolati recentemente e che già possiede la copertura furto e incendio offerta dal concessionario.
Il pacchetto Essenziale è invece indicato per i veicoli acquistati da poco e di cui si fa un intenso uso, mentre quello Professionale è indicato per chi lavora con l’auto, soprattutto nei grandi centri urbani.
È invece adatto a chi possiede un veicolo di valore e cerca una copertura assicurativa molto ampia, il pacchetto Totale. Per i clienti che invece preferiscono una copertura personalizzata che copra specifiche esigenze, Banca Popolare di Milano offre il pacchetto Personale, che permette di comporre in libertà le garanzie presenti in tutti gli altri pacchetti.
Facendo riferimento alla simulazione, quindi, MP5 In Viaggio prevede un premio, per la sola RCA, di 466,77 euro a cui vanno aggiunti 59,04 euro di imposte e 38,74 di Servizio Sanitario Nazionale.

Il Gruppo BPM ha da poco annunciato che dal 2013 sarà direttamente BPM Assicurazioni a mettere a disposizione, nelle filiali del gruppo, le Rc Auto e di aver già ottenuto il via libera dell’Isvap, l’autorità di controllo, per cominciare a operare anche in questo nuovo ramo.

AutoInChiaro è l’assicurazione offerta InChiaro Assicurazioni, compagnia fondata dal Gruppo Banca Sella e da HDI Assicurazioni.
In base alle esigenze personali, è possibile sottoscrivere molteplici protezioni assicurative come quelle relative ai risarcimenti a terzi provocati a seguito di responsabilità civile da circolazione, quelle relative ad eventuali infortuni e quelle relative ad eventi dannosi che possono colpire l'autoveicolo. Si può anche scegliere tra due tipi di assistenza: il servizio base include casi di incidente, guasto, furto tentato, foratura o mancanza di carburante, invio di un officina mobile in caso di guasto e traino del veicolo. Con il servizio di assistenza Plus, si aggiunge la possibilità di avere a disposizione un’auto sostitutiva, il supporto della centrale operativa, una consulenza medica o l’invio di un’ambulanza.
Se si assicura anche una seconda auto, è previsto uno sconto immediato al momento della stipula del contratto. Inoltre, è possibile rateizzare il premio a tasso zero se si sceglie di pagarlo con la carta di credito Visa InChiaro.

---- I clienti di Banca Sella possono prenotare online un preventivo indicando la data di scadenza della polizza già in essere e verranno ricontattati circa 4 settimane prima del termine.
Il sito di InChiaro Assicurazioni mette però a disposizione un preventivo e utilizzando la simulazione di Of, il premio annuo della polizza InChiaro è di 567,50 euro per la sola RCA, a cui è possibile aggiungere 25,74 euro di garanzia in caso di Incendio totale o parziale, 180,19 euro di Furto e Rapina, 48,01 euro per Infortuni del conducente, 5,01 euro di Assistenza e 15,01 di Tutela Legale.

Si può sottoscrivere presso tutte le filiali Cariparma, con addebito sul conto corrente, anche Protezione Guida, lanciata nel 2009, che prevede una copertura diversificata in 5 soluzioni.
La soluzione Base include garanzia infortuni e soccorso stradale. Quella Mini, copertura incendio furto, soccorso stradale anche vicino a casa e auto sostitutiva. La soluzione Media aggiunge alla precedente la copertura da atti vandalici e infortuni del conducente, con la possibilità di aggiungere anche la valorizzazione a nuovo dell’auto per 2 anni e mezzo e la garanzia eventi naturali. Infine, la soluzione Maxi garantisce contro tutti i danni legati alla circolazione e permette di aggiungere l’azzeramento della franchigia in caso di furto.
I clienti Cariparma ottengono uno sconto del 10% sulla polizza e un ulteriore 5% in caso di addebito in modalità RID.
La copertura assicurativa può essere anche rateizzata in 10 rate a tasso zero, se il cliente sceglie il prestito personale Pago Facile Auto.
A differenza della precedente rilevazione di Of, di giugno 2011, non è più possibile richiedere un preventivo online, ma bisogna recarsi in filiale.

I correntisti di Banca Carige possono richiedere direttamente in filiale Scelgo Io di Carige Assicurazioni. Anche in questo caso sono numerose le opzioni che si possono includere all’assicurazione base: Incendio e Furto, Cristalli, Eventi naturali e la possibilità di usufruire della Tutela giudiziaria che assicura l’onere di spese giudiziarie per ottenere il risarcimento dei danni cagionati da terzi. Con l’opzione “Guida esclusiva” è possibile risparmiare se il guidatore del veicolo è solo uno mentre il Superbonus che premia quegli assicurati che non hanno avuto incidenti nel precedente anno.
La particolarità di questa assicurazione sta nella differenziazione tra Tariffa Cavalli, classico parametro utilizzato nelle RCA per calcolare la categoria dell’auto, e la Tariffa Kilowatt, che permette di calcolare il premio in base alla reale potenza della macchina, riportata sul libretto di circolazione.
Se la donna cinquantenne milanese decide di assicurare la sua Citroen con Scelgo Io, il premio è di 919,91 euro, comprese imposte e Servizio Sanitario Nazionale.

---- Agli sportelli di Creval, invece, si possono sottoscrivere le polizze Easy Motor di Genertel e sarà direttamente la filiale a contattare la società, per ottenere un preventivo gratuito e i documenti per sottoscrivere la polizza.
Easy Motor consente di assicurare autovetture, motocicli, autocaravan e autocarri fino ai 35 quintali offrendo oltre alla Responsabilità Civile obbligatoria, una serie di garanzie accessorie quali incendio e furto, kasko, assistenza stradale, atti vandalici, eventi atmosferici e rotture ai cristalli, assistenza legale e protezione imprevisti.
Inoltre, in caso di sinistro, dà la possibilità di accedere a un circuito di carrozzerie convenzionate, oltre 1.400 in tutta Italia, e di usufruire di servizi, quali: nessun esborso di denaro al momento della riparazione, vettura sostitutiva, garanzia di due anni sulle riparazioni effettuate, check-up tecnico gratuito.
La simulazione, effettuata sul sito di Genertel, prevede un premio di 362,24 euro che include uno sconto del 20%, per la promozione Web Auto Autunno 2012 valida per chi sottoscrive online una polizza entro il 28 novembre 2012.

UBI Banca ha a catalogo Progetto Sicurezza Auto, una polizza modulare e personalizzabile che, oltre alla garanzia di Responsabilità Civile verso Terzi prevede garanzie aggiuntive come incendio e furto, complementare incendio e furto (ad esempio la rottura dei cristalli), eventi speciali (danni subiti in occasioni di eventi naturali), infortuni del conducente, assistenza stradale 'Auto No problem', e guasti accidentali.
Inoltre, è possibile sottoscrivere la garanzia a valore intero GAP, che si attiva in caso di danno totale e che risarcisce all’assicurato, fino ad un massimo di 20.000 euro, la differenza tra il prezzo di acquisto o di fattura ed il valore commerciale.
Il preventivo della polizza, che si può sottoscrivere anche in filiale, è di 676,38 euro: oltre alla RCA di 534,68 euro sono stati aggiunti 85,55 euro di imposte e 56,15 euro di contributo SSN.

Le offerte delle assicurazioni
Assicurazioni Generali mette a disposizione dei clienti due tipi di RCA: Generali Sei In Auto è la più tradizionale e affianca all’assicurazione obbligatoria 6 ulteriori garanzie: incendio e furto del veicolo, guasti accidentali, infortuni del conducente, assistenza auto, protezione legale e sostituzione/riparazione dei cristalli.
Generali Sei In Auto Pay Per Use, invece, calcola premio RCA in relazione al chilometraggio effettivamente rilevato tramite tecnologia GPS dal dispositivo satellitare Clear Box installato sull’auto. Il pulsante presente sul dispositivo permette anche di contattare, in caso di necessità la centrale operativa.
Aderendo a questa formula si può ottenere un risparmio fino al 18% sulla RCA, del 10% sulle altre formule Kasko (15% sulla garanzia Kasko “All Inclusive” se presenti anche le garanzie RCA, Incendio e Furto), e del 50% su Furto e Incendio.

---- Punta sull’innovazione della scatola nera anche You KmSicuri di Unipol Assicurazioni.
Alla tradizionale polizza auto, sono aggiunti Unibox, il dispositivo da installare in auto per ottenere un’assistenza 24 ore su 24, Riparazione Confort che mette a disposizione 3.000 carrozzerie convenzionate per riparazioni in tempi brevi e con ricambi originali e una promozione di benvenuto per i nuovi clienti. La tariffa al kilometro, inoltre, meno si usa l’auto più si risparmia sul premio e i consumi si possono controllare direttamente online, sempre grazie alla presenza della scatola nera.
Il premio annuo, complessivo di imposte e SSN, in questo caso è di 678,86 euro.

AutoMia Reale di Reale Mutua Assicurazioni permette di creare una soluzione personalizzata in base alle esigenze del singolo assicurato e premia i guidatori disciplinati con progressive riduzioni del premio.
I soci che hanno già raggiunto la classe 1, la più bassa, possono invece accedere all’Area Premium con dieci ulteriori livelli di sconto e tariffe ancora più vantaggiose. Il premio può essere corrisposto in un’unica rata annuale o in rate semestrali.
Chi invece preferisce fare tutto online, può sottoscrivere una polizza con Direct Line e se include anche furto e incendio, fino al 19 dicembre 2012, può avere 2 mesi gratis, pagandone quindi solo 10. I già clienti che rinnovano la polizza auto possono invece vincere un anno di carburante gratis. Se si decide di sottoscrivere solo l’RCA, sempre utilizzando la simulazione di Of, il premio annuo è di 409,15 euro, scontata a 380,51 euro grazie alla promozione online che prevede una riduzione del 7% in caso di acquisto con carta di credito o Paypal.
Aggiungere la garanzia furto incendio prevede una maggiorazione di 108,63 euro. 368,63 euro in più vanno tenuti in considerazione se si vuole anche la protezione Kasko mentre sono necessari altri 27,23 euro per l’assistenza, 88,94 euro per la tutela degli infortuni del conducente e 12,92 euro per la tutela legale.

Infine, Of Osservatorio finanziario ha analizzato l’RC Auto di Genialloyd, che si divide in due tipologie: la formula Guida Esperta è adatta per assicurare un’auto che è guidata da più di una persona, di almeno 24 anni e 2 anni di patente.
Guida Libera è invece la soluzione pensata per tutti i conducenti, anche quelli meno esperti con meno di 23 anni e patentati da meno di 2. Sulle polizze auto è attiva la promozione “Blocca il prezzo senza impegno”: se la scadenza della polizza non è imminente, si può salvare il preventivo calcolato online e bloccare il prezzo per 12 mesi. Il preventivo valido per l’eventuale acquisto sarà inviato da Genialloyd due mesi prima della scadenza.
Dopo l’acquisto della prima polizza, l’assicurato o i suoi famigliari possono ottenere uno sconto del 5% sui prodotti Auto, Moto, Veicolo Commerciali e Camper e del 10% sui prodotti Io e la mia casa e Infortuni. Il preventivo base, che include RCA e assistenza, ha calcolato un premio annuo di 379 euro. Con 94,35 euro in più si può aggiungere la garanzia furto e incendio. Per gli infortuni del guidatore, con copertura massima di 50.000 euro, servono 35,01 euro e per la tutela legale, fino a 10.000 euro se ne devono aggiungere 18.

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