L'altro Monte dei Paschi

“Sospetto mazzette”. “Conti truccati”. Speculazioni. Caos. Alta tensione. Patti segreti. Misteri. Buchi. Inchieste. Non c’è giornale che non abbia da annunciare un documento “finora segreto”. Non c’è giorno che non ci porta nuove rilevazioni, nuovi fantasiosi nomi di derivati, nuove accuse, nuove perdite. Lo scandalo di Banca Monte dei Paschi di Siena sembra senza fine.
Si preoccupano i clienti. Che chiedono a Of Osservatorio finanziario se i loro conti sono ancora al sicuro. Certo. Perché, detto con estremo cinismo, Mps non può fallire: non sappiamo se sia un male o un bene; non sappiamo se sia giusto prestare i soldi dell’IMU per consolidarne il patrimonio. Ma è un dato di fatto. In più, in caso di fallimento, il Fondo di garanzia delle banche copre fino a 100 mila euro di perdita.
Si preoccupano i dipendenti. Chi realmente non sapeva. Chi proprio in questi giorni si sente offrire “uscite” più o meno “agevolate” dal proprio posto di lavoro.

E restiamo senza parole anche noi di Of Osservatorio finanziario. Che la banca la conosciamo bene, perché analizziamo da anni i suoi prodotti e li compariamo con quelli degli altri istituti. Perché più volte abbiamo segnalato la qualità delle sue innovazioni tecnologiche. Perché andiamo nelle sue filiali a fare le “prove segrete”. In questo clima è bene chiarire subito un punto. Of Osservatorio finanziario ha premiato più volte l’istituto senese. Ma i nostri “Of Migliori” sono assolutamente gratuiti: non si paga per entrare nel panel. Non si paga se si vince. Non si paga per convegni o altro. Mps, come quasi tutte le principali banche italiane, ci ha inserito all’interno di suo campagne pubblicitarie nazionali. E’ tutto.
Per questo vogliamo parlarvi proprio oggi dell’Altro Monte. Di quello che conosciamo noi. Per dare a tutta questa vicenda una dimensione più completa. Perché se sono stati commessi reati, devono essere puniti; chi ha sbagliato deve pagare; i conti vanno messi a posto; i cassetti vuotati e le casseforti aperte. Ma il Monte dei Paschi di Siena è un’Altra Storia. Presto, si spera, saranno trovate le soluzioni: nazionalizzazione, nuovi soci, pieni poteri al management. Ma solo da questa Storia di eccellenza può realmente ripartire la secolare vita di questa banca.

L’evoluzione dell’home banking
L’home banking, in particolare, ha segnato i principali successi dell’istituto di credito senese. Fin dagli esordi, da quando cioè Internet si è apprestato a diventare strumento bancario a tutti gli effetti, circa una decina di anni fa. Tutto è iniziato nel 1999 con il primo portale mps.it. Poi, dal 2002 in avanti, e per sei anni di seguito, Mps si è aggiudicata un gradino sul podio della classifica di miglior banca online. Nel 2002, in particolare, il portale è secondo nella sotto-categoria migliore Banca Amica, quella cioè con maggiori informazioni sui servizi, sulle disposizioni, sulle condizioni del conto corrente, dietro a BPER e davanti a CR Firenze (oggi Intesa Sanpaolo) con la sua community Liberamente.net.

Nel 2003 e nel 2004, Mps ha afferrato il gradino più alto della classifica. Mentre nel 2005 e nel 2006 la banca di Siena è stata premiata soprattutto per la sicurezza perché, proprio in quegli anni in cui si ebbero i primi massicci attacchi di phishing alle banche italiane, aveva reso obbligatorio l’uso del certificato digitale per autenticarsi online. E’ stata tra le prime banche a rendere disponibile il token con password mono-uso con il servizio, PaschiDoveVuoi, utilizzato ancora oggi, anche in versione mobile: in pratica si può richiedere direttamente dal telefonino una password momentanea aggiuntiva per accedere all’home banking, quindi anche da computer potenzialmente non sicuri. ---- MPS è stata anche la prima nel capire l’importanza del cosiddetto “conto online leggero” cioè la carta prepagata con IBAN, un prodotto oggi maturo e utilizzato da quasi tutte le banche. La carta Spider venne lanciata nel 2007.
Nel 2008, l’istituto di credito, a quasi 10 anni dal lancio del primo canale interattivo a distanza, presentò Infinita, la prima vera web-banca del Gruppo. Con dominio apposito e link diretto alla sezione di internet banking. Il nuovo portale permette di ottenere informazioni dettagliate sui prodotti reclamizzati, anche con caratteristiche economiche e sconti dedicati, e di richiederne immediatamente la sottoscrizione. Proprio in quell’anno, poi, Banca Infinita si aggiudicò anche il premio come Banca più sicura. Grazie soprattutto alla firma digitale leggera che per la prima volta diventava disponibile anche per la famiglia, oltre che per le imprese.

La banca buona
L’impegno di Banca Monte Paschi di Siena sul fronte sicurezza, inoltre, le valse anche il premio di Banca Buona del 2008. Il primo rapporto in assoluto redatto da Of, che oltre ad analizzare la qualità dei servizi Internet, si proponeva un confronto tra le varie offerte sul mercato, studiando anche prodotti e promozioni. Secondo l’analisi condotta da Of pertanto, la banca toscana, tra il 2007 e il 2008, era quella che garantiva l’offerta più ampia di prodotti e servizi “sensibili” alle esigenze di target particolari: persone con difficoltà ad accedere al credito perché non in possesso delle garanzie bancarie tradizionali, disabili, immigrati e così via.

Già dal 1996, per esempio, la banca era attiva nel settore del microcredito, cioè dei prestiti senza garanzie, nel quale operava attraverso un fondo per la prevenzione dell'usura. Poi, a partire dal 2006, i servizi in questo mercato furono ampliati attraverso la costituzione della prima finanziaria società specializzata, Microcredito di Solidarietà Spa, partecipata al 40% da Banca Monte dei Paschi di Siena, al 15% ciascuno dal Comune di Siena e dalla Provincia, e per il restante 30% da altre amministrazioni comunali del senese, enti religiosi e associazioni di volontariato, una società. Grazie al fondo di garanzia di 1.400.000 euro istituito da Microcredito di Solidarietà Spa, iniziarono a essere concessi prestiti senza garanzie per un importo massimo di 10.000 euro restituibili in 5 anni ad un tasso del 4,50%.

L’istituto, inoltre, iniziò a dimostrare un’attenzione particolare ai cittadini stranieri in Italia. A loro, infatti, a partire dal 2007, fu dedicata una linea di prodotti ad hoc, PaschiSenzaFrontiere, contenente conto corrente, mutuo (con spese di istruttoria ridotte del 50%), carte prepagate e Polizza “Welcome New”, che assicurava in caso di morte, invalidità permanente, spese mediche, rimpatrio della salma e spese di viaggio di un familiare. Mentre nel campo dei prodotti “etici”, l’istituto toscano iniziò a offrire una carta prepagata per i pagamenti elettronici e via internet, volta a finanziare attività di organizzazioni e istituti attivi nella prevenzione e cura della salute ("Operation Smile" e "Tutti i cuori di Rossana", per esempio). ----
Grossi passi in avanti, in quei mesi, a partire da fine 2006, infine, furono fatti anche sul fronte dell’accessibilità, cioè la possibilità di visitare e utilizzare il sito web della banca da parte di persone disabili. Iniziarono quindi a essere installati ATM speciali per clienti ipovedenti, con tastiere in rilievo e attacco auricolari. Anche in questo caso era un passo avanti di tutte le altre banche.

Il 2009: l’anno del mutuo
Non solo innovazione e tecnologia. Il 2009 per MPS è stato l’anno del mutuo. La Quarta Edizione di Of-MigliorMutuo, infatti, premiò Mutuo Protezione. Un variabile con tetto massimo, o Cap, lanciato a inizio 2009 per far fronte alla crisi del credito. Tra i primi in assoluto a essere offerti da banche italiane. Il finanziamento, proposto a febbraio con uno spread contenuto dell’1,40%, incrementato a fine anno fino all’1,85%, risultava un po’ più caro rispetto ai tradizionali variabili offerti dagli altri istituti sul mercato, ma garantiva la sicurezza che, in caso di surriscaldamento dell'Euribor, il Tan massimo applicato non avrebbe superato la soglia prefissata del 5,5%.

Le novità del 2012
A partire da inizio 2012, le novità hanno iniziato a susseguirsi con maggiore intensità. La prima in assoluto, è stata la vittoria del premio Miglior Conto Completo di Conto Italiano per Me. Il conto corrente dell’istituto senese è riservato ai ragazzi di età compresa tra i 18 e i 30 anni, ha un canone mensile di 3,50 euro, e include un numero illimitato di operazioni gratuite via Internet e Phone banking. Mentre per chi si reca allo sportello è previsto un numero massimo di 5 operazioni a trimestre a costo zero. Gratuite, a scelta, anche la carta di debito MondoCard o la Mps Euroshop. La prepagata è sempre concessa gratuitamente. Mentre è a disposizione dei sottoscrittori anche uno dei conti di deposito vincolati della linea “Italiano”, da agganciare senza spese extra al conto corrente per far rendere le giacenze in deposito.

Dall’home al mobile banking
Il 2012 è l’anno del mobile. Il primo rapporto Miglior Mobile Banking di Of datato febbraio 2012, premia proprio Paskey per iPhone, visualizzabile anche da iPad ora in versione ottimizzata, e il sito mobile (mobile.paskey.it) accessibile tramite browser da smartphone di tutti i sistemi operativi, anche Android e Windows Phone. Premiata soprattutto la grafica intuitiva, a cui si associa una navigazione semplice e veloce che consente di consultare saldo e lista degli ultimi movimenti disposti da tutti i conti correnti attivi presso l’istituto. Grazie al servizio Accesso Dove Vuoi, inoltre, il correntista ha la possibilità di scegliere di volta in volta se ottenere la OTP (One Time Password) per l’accesso e l’autorizzazione delle operazioni dispositive, attraverso chiavetta, e-mail o via SMS.

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