Of-MigliorMutuo Innovativo 2014

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Sono caratterizzati da servizi extra, opzioni di flessibilità e piani di ammortamento personalizzabili. Prevedono nuove modalità di rimborso. E includono strumenti che consentono un maggior riparo nei momenti di crisi, o in caso di rialzo degli indici di riferimento. Alcuni mutui, poi, hanno anche sperimentano nuove forme di interazione, cercando di puntare esclusivamente sul canale online. Ecco perché Of-Osservatorio finanziario ha pensato, nel 2014, di dedicare una classifica esclusiva solo per loro. Assegnando quindi un premio ulteriore, l’Of-MigliorMutuo Innovativo.

In questa classifica non sono analizzati tassi o voci di costo. Non sono messe a confronto le condizioni economiche o i risultati delle simulazioni. Ma vengono valutati solo i servizi extra, testati attraverso prove concrete. Che hanno portato gli analisti a stilare una top five dei cinque migliori prodotti sul mercato.

Vince il premio dell’edizione 2014, Mutuo Risparmio di CheBanca! . Perché consente di ridurre la rata mensile grazie alle somme depositate sul conto corrente o sulla carta prepagata ad esso collegati. Il finanziamento, infatti, ha tasso variabile e prevede un calcolo degli interessi, corrisposti mensilmente con la rata di mutuo, non sulla base dell’intero capitale residuo, ma su un importo pari alla differenza tra il capitale residuo e la somma dei saldi medi del conto di appoggio.

Così, per esempio, supponendo di aver sottoscritto un mutuo di 100.000 euro di durata 25 anni, con tasso di interesse annuo nominale del 3,78%, si può prevedere una riduzione di 4 euro sulle rate mensili del secondo anno, solo accantonando ogni mese 100 euro extra sui conti collegati. La rata annuale, di 516 euro, inoltre, dopo 5 anni risulterebbe ridotta a un massimo di 497 euro. Per uno sconto complessivo, che al termine dei 25 anni comporta un risparmio complessivo di 11.843 euro.

Medaglia d’argento per il nuovo Hello! Home di Hello bank! . Uno dei pochi mutui richiedibili direttamente online dal pc o dallo smartphone. La banca, infatti, offre anche un servizio di assistenza dedicata dal momento dell’erogazione del mutuo. Funziona così: si effettua un preventivo sul portale della banca, inserendo anche i propri contatti. E entro 24 ore uno specialista dell’istituto di credito virtuale si mette in contatto per completare la richiesta, fornendo anche informazioni e aiuto per la preparazione dei documenti. Il finanziamento, però, è sottoscrivibile solo da chi è già correntista.

---- Chiude il podio Intesa Sanpaolo, medaglia di bronzo del 2014, con i mutui della gamma Domus. Il finanziamento, infatti, nella versione a tasso fisso e variabile consente di abbinare l'opzione di sospensione per un massimo di 6 rate consecutive (e non più di 3 volte in tutto). A patto, però, che le prime 24 siano state regolarmente pagate. Gli interessi che maturano nel periodo di sospensione, poi, sono corrisposti alla ripresa dei pagamenti e distribuiti sulle rate residue.
Per gli under 35 che approfittano dell’offerta Superflash, invece, è disponibile l’opzione che consente di allungare o ridurre la durata del mutuo per un massimo di 5 anni, purché la durata complessiva (allungamento compreso) non superi i 40 anni.

Sono numerosi i servizi aggiuntivi proposti da UniCredit, quarta classificata con Mutuo Valore Italia. Nella versione base, infatti, il finanziamento include gratuitamente un monitoraggio periodico della rata mensile attraverso un tagliando, all’interno del quale è riportato il riepilogo delle rate pagate, la rata in corso e un esempio della rata calcolata sul capitale residuo.

Chi sceglie la versione Mutuo Valore Italia Più, invece, oltre al tagliando, ha a disposizione vari servizi di flessibilità. Come, per esempio, il Taglia Rata, che rimanda il pagamento di una mensilità per un massimo di 12 mesi. Con Sposta Rata si può posticipare un pagamento fino a un massimo di 3 volte. Mentre l’opzione Riduci Rata permette di diminuire la rata del mutuo allungando il piano di ammortamento fino a 4 anni.

Include maggiori garanzie, poi, Mutuo Valore Italia Super. Che, oltre al tagliando, offre anche la possibilità di applicare un tetto massimo (il cosiddetto Cap) ai finanziamenti con tasso variabile. In questo modo, quindi, il Tan del finanziamento non potrà mai superare il limite massimo del 3% per i primi 10 anni (più il valore dello spread). Mentre con l’opzione Switch è anche possibile passare, dopo i primi 2 anni di ammortamento, dal tasso variabile al fisso in qualsiasi momento. Infine, Mutuo Valore Italia Top, include tutti i servizi extra delle versioni precedenti.

Mutuo Freedom di Banca Mediolanum, nella duplice versione a tasso misto e variabile, infine, guadagna il quinto posto della classifica. Il finanziamento, infatti, si caratterizza perché applica uno spread che decresce all’aumentare dell’indice di riferimento. Inoltre, sono a disposizione varie opzioni di flessibilità. Per saltare una rata, cambiare la tipologia di ammortamento, da flessibile a francese, aumentare la durata del mutuo o ridurre la durata del piano di ammortamento.

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