A ognuno il suo mutuo/Surroga, ristrutturazione, accollo e liquidità

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Le erogazioni dei mutui sono in ripresa. Lo testimonia Of PowerView, il nuovo data base dei numeri bancari di Of che analizza e confronta, attraverso algoritmi proprietari, i bilanci annuali e le semestrali di 80 banche per 23 gruppi bancari operanti in Italia.

Nello specifico, nei primi 6 mesi del 2015, rispetto al 31 dicembre 2014, la ripresa delle erogazioni ha segnato complessivamente un +34,74%.

A cosa è dovuto questo aumento delle erogazioni? E quali sono i trend che si stanno delineando per quanto riguarda l’offerta di finanziamenti ipotecari?

Il primo è il ricorso a spread diversi in base all’importo da finanziare (Loan To Value). Le promozioni e le campagne si concentrano principalmente su un finanziamento che non supera il 50-60% del valore dell’immobile, con in media un Tan fisso del 2,85% e sul variabile uno spread dell’1,85%. Mentre sono più elevati i tassi applicati a chi ha bisogno fino all’80%, con un Tan sul fisso del 4,16% e uno spread sul variabile del 3,01%.

Il secondo è l’importanza della surroga. Molte delle promozioni attive al momento sono, infatti, dedicate sia all’acquisto e alla ristrutturazione sia alla portabilità. E proprio quest’ultima tipologia viene anche ben segnalata nelle campagne di comunicazione.
Inoltre, si pensa che la surroga possa diventare ancora più al centro delle strategie nel corso dei prossimi mesi. Non a caso, Intesa Sanpaolo ha annunciato a breve il lancio di una nuova promozione che offre 6 mesi gratuiti di conto e carta di debito a chi trasferisce il mutuo.

Il terzo trend è la creazione di società di intermediazione immobiliare. In questo modo la banca intende far fronte alla maggior parte delle esigenze del cliente relative alla casa. Intesa Sanpaolo e UniCredit hanno aperto la strada, creando rispettivamente Intesa Sanpaolo Casa e UniCredit Subito Casa. E se le banche più piccole non possono mettere in campo gli stessi investimenti per creare queste società, stanno comunque puntando alla creazione di portali in cui mettere in vendita immobili residenziali e commerciali, come nell’ultimo caso di Banca Carige.

---- Quarto trend è l’interesse crescente per il cosiddetto mutuo di accollo, con finanziamenti che arrivano a coprire fino al 100%, solo a patto che l’abitazione venga acquistata tra quelle costruite da cantieri clienti dell’istituto. Il costruttore si impegna in questo modo a pagare il mutuo per i primi anni, solitamente 36 mesi, e non sono previste spese di istruttoria o di perizia.

Quinto e ultimo trend è la creazione di pacchetti “casa-famiglia” che comprendono soprattutto polizze assicurative a protezione dell’abitazione del capo famiglia o dell’intestatario del mutuo, collegabili anche a sconti per nuovi clienti sul canone del conto corrente.

La parola chiave, quindi, non è più “mutuo” ma “casa” perché si tratta di offerte sempre più complete, con l’obiettivo di supportare il cliente non solo nel finanziamento dell’abitazione ma anche nella ricerca della casa stessa, dei professionisti che dovranno occuparsi dei lavori all’interno, delle polizze assicurative per proteggerla.

E la casa può anche essere un modo per riuscire ad ottenere liquidità aggiuntiva in caso di necessità ponendo in garanzia proprio l’abitazione per ottenere altre somme. Per questo motivo Of-Osservatorio finanziario ha scelto di dedicare questo Speciale Mutui non solo ai finanziamenti per surroga e ristrutturazione ma anche all’accollo, sempre più importante, e ai mutui di liquidità.

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